כולנו מסכימים שהמצב קשה, המדיני, הבטחוני, הרגשי והנה גם נכנס לו המצב הכלכלי. הרבה חוששים לדבר על המצב הכלכלי כשבמדינת ישראל כל כך הרבה הרוגים וחטופים. כשאנחנו במלחמה. זה מרגיש כאילו לא נוח – אבל הימים חולפים, המון עסקים סגורים והמון שכירים אינם עובדים ואנשים נכנסים לחרדה כלכלית. אז בואו נדבר על זה רגע, כי זה חשוב.
המדריך מורכב משישה חלקים:
- מה עושים עם חרדה כלכלית בזמן המשבר
- יש הוצאות אבל אין מספיק הכנסות – מה עושים
- קרן חירום – מיועדת בדיוק למצבים כאלה
- אילו כספי השקעות וחסכונות כדאי לפדות אם המצב מחייב
- האם כדאי לקחת עכשיו הלוואה
- איך מנהלים את ההשקעות בתקופת משבר
המדריך הכלכלי לזמן המשבר נכתב על ידי ד"ר שרון גרעין-טל, דוקטור למימון ופיננסים, מתמחה בניהול כסף והשקעות, חוקרת, מרצה ומלווה אנשים להשקיע נכון.
אם אתם זקוקים לעצה, הדרכה, ייעוץ או ליווי – צרו איתי קשר בווטסאפ.
1. מה עושים עם חרדה כלכלית בזמן המשבר
תקופה קשה. מזעזעת. אין מה להגיד.
אבל ההיסטוריה מראה שאחרי תקופה של משברים בכלל ומלחמות בפרט, מגיעה תקופה של שגשוג ופריחה. תקופת השגשוג תגיע גם אצלנו. אנחנו נהיה אחרים. אבל נהיה.
בינתיים, המטרה שלנו היא לשרוד את שלושת החודשים הקרובים. גם מבחינה כלכלית. תוך כדי שאנחנו מסתכלים על העתיד שיגיע ושואבים ממנו את האנרגיה החיובית שתשמש אותנו להתמודדות עם הזמן הנוכחי.
טיפול חירום נקודתי כרגע הוא: לבחון את ההכנסות ואיך אפשר להגדיל אותן ולבחון את ההוצאות ואיך אפשר להקטין אותן. כדי למזער נזקים.
אבל, חשוב מזה – בואו נשנה את נקודת המבט. כי איפה שאנחנו שמים את הפוקוס שלנו, שם נחווה גדילה.
אם נצא מתחושת חוסר האונים, נוכל לראות קצת יותר ברור איפה אנחנו יכולים לעזור, איך אנחנו יכולים להשתלב בתקופה הנוכחית, איך אנחנו יכולים למזער נזקים, להשקיע במגוון תחומים שאף פעם אין לנו זמן להגיע אליהם ולבנות את התשתיות החזקות כדי שנוכל להשתמש בהן ביום שאחרי. כי הוא יגיע!
הנה כמה דוגמאות לדברים שכולנו יודעים שכדאי לעשות אבל אף פעם אנחנו לא מוצאים אליהם זמן:
* זה הזמן לבדוק את המסלולים בקרנות השתלמות ובפנסיה.
* זה הזמן ללמוד איך להשקיע את הכסף לבד, בהשקעות פשוטות, במקום להשקיע באמצעות מכשירי השקעה יקרים.
* זה הזמן לבחון את ההוצאות, למפות אותן, לראות איפה מתייעלים.
* זה הזמן להרים טלפון למגוון הספקים שלנו – בנק, סלולרי, ביטוחים ועוד – ולהתמקח או לעבור.
אם יש לנו עסק,
* זה הזמן לבדוק את התשתיות, לייעל אותן ואולי להשקיע בתשתיות חדשות.
* זה הזמן לקחת החלטות קשות כמו צמצום זמני מספר העובדים באמצעות הוצאה לחל"ת. כדי שבהמשך יהיה עסק לחזור אליו.
* זה הזמן להתאים את השירות שאנו מציעים למצב הנוכחי ולדרישות השוק המשתנות.
* זה הזמן לבדוק לעומק אילו פעולות מניבות לנו הכי הרבה רווחים – גם בשגרה וגם כיום – על מנת שנדע לאן לכוון את המאמצים שלנו.
לסיכום,
בואו נתכנן כבר מעכשיו את היום שאחרי. הוא יגיע.
דימיון בורא מציאות. אז בואו נדמיין ונתכנן עתיד טוב יותר, נערך אליו כבר מעכשיו ונשאב את הכוחות שלנו לזמן הנוכחי מהאנרגיה החיובית שתגיע בעתיד.
2. יש הוצאות אבל אין מספיק הכנסות – מה עושים
יש מצבים, כמו המצב בו אנו נמצאים שבהם אין הכנסות. יש הוצאות, אבל אין הכנסות. אז איך מתמודדים???
ראשית, מבינים שזו תקופה, תקופה ממש נוראית וקשה. אבל מה שחשוב זה – שהתקופה הזו תחלוף. אנחנו נהיה כואבים יותר ושרוטים יותר ושבורים יותר. אבל נהיה! והיא תעבור!
החיים חזקים יותר מהכל, הם ממשיכים במרץ ואנחנו נהיה בסדר. איכשהו.
אבל עכשיו אין הכנסות והולכים להיות לנו כמה חודשים קשים. התפקיד שלנו הוא לעשות הכל ולקבל החלטות קשות ואמיצות שיעזרו לנו להחזיק את הראש מעל המים. שלא נטבע, עד יעבור זעם, עד שהאור יגיע ויסלק את התקופה החשוכה הזו.
אחרי שהבנו שהגיהנום הזה הוא לא לתמיד אלא זמני, קל יותר להשלים עם מחירים שצריך לשלם בשביל לעבור את התקופה הזו מבחינה כלכלית.
במצב שבו יש יותר הוצאות מהכנסות אפשר לטפל בכמה דרכים.
אפשר להתרכז בצד ההכנסות.
אפשר להתרכז בצד ההוצאות.
אבל רצוי לטפל בשניהם.
הנה כמה דוגמאות שאולי תמצאו רלוונטית או יעוררו אתכם למחשבה.
מצד ההכנסות, אנחנו מחפשים פתרונות מיידים. אני מעולה בתכנון מראש שיעזור במוכנות מראש על מנת שלא ניכנס למצב של קושי, אבל הנה כמה אפשרויות אם יש לכם קושי מיידי.
- יש לכם ממ"ד בדירה? ממ"ד היום מהווה מצרך סופר מבוקש.
אם אין לכם הכנסות, תוכלו להתפנות מהדירה לתקופה (להורים?) או להכניס שותפים (זמניים!) לדירה. מדובר באלפי שקלים שיעזור לכם בחודשים הקשים שבהם אתם ללא ההוצאות.
- אפשר למצוא עבודה זמנית כשכירים (בסופר, כנהגים). ז-מ-נ-י-ת. מה שצריך בשביל להביא כסף הביתה.
- הלוואה יכולה להוות תחליף להכנסות. (שימו לב טוב-טוב לדגשים ללקיחת הלוואה! – פרטים בהמשך.)
מצד ההוצאות – יש הוצאות קבועות ויש משתנות.
מבין ההוצאות הקבועות, המשכנתה או שכר הדירה מהווים חלק ניכר.
- מתקשים לשלם שכר דירה והייתם רוצים שבעל הדירה יבוא לקראתכם ויקפיא את דמי השכירות?
מה שמונע מבעל הדירה לעשות את זה, זו המשכנתה שהוא ככל הנראה משלם.
אם הוא יקפיא את המשכנתה, מה שהבנקים מאפשרים כעת, ישלם אקסטרה ריבית.
אתם יכולים להציע לחלוק איתו את הריבית הנוספת או אפילו לשלם אותה בעצמכם. רק שייתן לכם כמה חודשים שקט ללא העלות הגבוהה של אלפי שקלים דמי שכירות בזמן שאין לכם הכנסות.
- משלמים משכנתה וזה חונק אתכם כי אין הכנסות מסודרות?
אפשר להקפיא את החזרי המשכנתה לחודשים הקרובים.
שלא נתבלבל, זו לא הטבה. בסופו של דבר אפילו נשלם יותר ריבית בגלל ההקפאה הזו. אבל כשאין ברירה, אין ברירה.
על ההוצאות המשתנות קל יותר לשלוט – פחות פינוקים, יותר יעילות. כל זה מתוך המקום שאנחנו זוכרים שכל הטירוף הזה הוא זמני והתפקיד שלנו כעת הוא להחזיק את הראש מעל המים בחודשים הקרובים. לשרוד כלכלית עד יעבור זעם. והוא יעבור!!!
- שווה לעשות מעקב קפדני ולא להוציא אפילו שקל מיותר.
כמה קפדני? הדוק ביותר.
פתחו קבוצת ווטסאפ עם עצמכם או גוגל שיט, ותתעדו שם כ-ל הוצאה. כל הוצאה.
למה אני חוזרת ומדגישה?
כי בסופו של דבר לכולם יש סעיף "שונות" שלאף אחד אין מושג על מה בדיוק מוציאים שם, אבל זה מסתכם ממש לאלפי שקלים רבים.
ממילא אין יותר מדי על מה להוציא או מצברוח להוציא בימים אלו.
- אכילה מנחמת. קניות מנחמות. זה עולה הרבה כסף. המון.
נסו לעשות ספורט במקום בבית מול המסך. גם זול, גם בריא וגם משקם את הנפש.
אם יש אתם נמצאים בסיטואציה ספציפית ורוצים להתייעץ – צרו איתי קשר בווטסאפ.
3. קרן חירום – מיועדת בדיוק למצבים כאלה
״איזה מזל ששמעתי לעצתך לפני כמה חודשים ופתחתי קרן חירום״
זה מה שאומרים לי לקוחות שלי בימים האחרונים.
אחרי הלם ראשוני וחוסר התפקוד בימים הראשונים בעקבות השבת הנוראית שעברנו, עשיתי סבב שיחות עם לקוחות וזה מה שעלה מהשיחות: אף אחד לא בסדר מבחינה רגשית ואישית, מבחינה כלכלית, יש כאלה שעדיין עובדים, יש כאלה שמושבתים מהעבודה אבל יש להם קרן חירום ויש כאלה שעוד לא הספיקו לייצר קרן חירום אבל בטוח שאחרי המלחמה זה הדבר הראשון שהם יעשו.
מהי קרן חירום? זהו סכום מינימלי של 3 עד 6 חודשי הוצאות, שזה בערך מרחב הנשימה שאנחנו צריכים כדי להתאפס על עצמנו אחרי טלטלה, שצריך להיות נזיל מיידית (בפיקדון נזיל בבנק או בקרן כספית). (הערה חשובה: קרן החירום אמורה לדאוג גם לבית וגם לעסק, אם יש לכם כזה.) קרן החירום זה לא הכסף שאנחנו מצפות לראות ממנו רווחים, אלא זה מה שמציל אנשים בזמנים קשים. קרן חירום מהווה את הצעד הראשוני והבסיסי שכל אחד ואחת צריכים לדאוג לו. אחרי זה אפשר גם להתחיל להשקיע ולדאוג להווה ולעתיד שיהיה טוב ורגוע ונטול דאגות כלכליות.
בין אם עכשיו אתם בסדר כלכלית ובין אם אתם לא בטוחים מה יהיה אתכם ואולי אפילו לקחתם הלוואה על מנת לשרוד את המצב הנוכחי, מה שבטוח זה שהשלב הראשון בתכנית להמשך הדרך הוא לדאוג לעצמכם לקרן חירום.
החיים לפעמים מעמידים אותנו בפני זמנים קשים. אם יש לנו קרן חירום כזו, לפחות הדאגה הכלכלית לא מתווספת לשאר הדאגות שפוקדות אותנו במצבים כאלה.
4. אילו כספי השקעות וחסכונות כדאי לפדות אם המצב מחייב
אם אין לנו מספיק הכנסות כדי לשלם את ההוצאות שלנו בימים אלה, אפשר לקחת הלוואה או לפדות חסכונות או השקעות שיש לנו.
התייחסתי לשתי שאלות חשובות שכדאי לתת עליהן את הדעת:
- האם עדיף לקחת הלוואה או להשתמש בכספים קיימים?
- אם בוחרים להשתמש בכסף קיים, אילו כספים כדאי לפדות?
ראשית, באילו כספים לא כדאי לגעת:
שימו לב שחשוב מאד ורצוי להגיע לפרישה עם קצבה פנסיונית ראויה ועם סכום הוני (גדול) שיעמוד לרשותנו לטובת המטרות העתידיות שלנו ולהפתעות שהחיים יכינו לנו.
* כספי פנסיה – כספי הפנסיה חשובים ביותר לטובת הפרישה שתגיע ויהיה לנו קשה לצבור מחדש סכום משמעותי אם נפדה את מה שצברנו עד כה. לכן לא מומלץ לגעת בהם אם אפשר. דבר נוסף – בפדיון הפנסיה לפני הזמן נשלם קנס משמעותי.
* קרן השתלמות – בקרן השתלמות הרווחים המצטברים פטורים ממיסים, עד התקרה על פי החוק. לכן, לא כדאי לגעת בכסף, אלא לתת לו להצטבר. משיכת כסף מקרן השתלמות אפשרית אחרי תקופה ראשונית של שש שנים שבה הקרן לא נזילה. (אם מושכים את הכסף בתוך התקופה שהקרן לא נזילה, זה יגרור תשלום משמעותי של מיסים.)משכו רק כאפשרות אחרונה ואם אין לכם כספים נזילים אחרים. המלצתי היא לשקול לקחת הלוואה במקום.
בין האפשרויות הנוספות, תוכלו לקחת הלוואה כשקרן ההשתלמות מהווה ביטחון להלוואה. כמובן שיש להשוות בין ההלוואות השונות על מנת למצוא הלוואה אטרקטיבית ככל האפשר.
אם יש לכם חסכונות, זה הזמן להשתמש בהם.
* אם יש לכם כסף נזיל בבנק – בעובר ושב או בפיקדון נזיל, או בקרן כספית נזילה, הם יכולים לשמש אתכם לטובת שימוש בעת הנוכחית, כתחליף להכנסות.
האם כדאי לקחת הלוואה?
* אם מוצאים הלוואה בריביות טובות, כדאי לא לפדות השקעות אלא לקחת את ההלוואה.
* הלוואה היא כדאית כאשר הריבית על ההלוואה קטנה מהתשואה אחרי מיסים על הכסף שלנו שמושקע.
* וודאו מראש שבהמשך הדרך יש לכם תכנית ברורה לגבי איך תעמדו בהחזרי ההלוואה.
למשל – אם בשגרה אתם מוציאים בדיוק מה שאתם מכניסים, יהיה לכם קשה לקחת הלוואה עכשיו ובהמשך – כשתחזרו לשגרה – להחזיר את ההלוואה בנוסף על ההוצאות הרגילות. במקרה זה, הלוואה תהיה בעייתית. כדאי לבחון האם אפשר להתייעל עם ההוצאות ואם זה לא אפשרי – לא לקחת את ההלוואה.
אם אין כספים נזילים ואנחנו רוצים להימנע מלקיחת הלוואה –
* כדאי לפדות השקעות שיגררו כמה שפחות תשלום מיסים, בין אם כי אין לנו עליהן רווחים ובין אם אפשר לקזז רווחים והפסדים, כך שלא נצטרך לשלם מיסים.
לסיכום,
אנחנו רוצים להשתמש בכסף, אבל שיגרמו לנו כה שפחות הפסדים ותשלומים.
זה נכון בשגרה וזה נכון גם עכשיו בשעת המלחמה. חשוב לקחת החלטות בזהירות מרבית ולא מתוך פאניקה, משום שלרוב, החלטות אילו אינן הפיכות.
5. האם כדאי לקחת עכשיו הלוואה
אם אין לכם מספיק הכנסות, בשביל לכסות את ההוצאות שאתם צופים שיהיו לכם בחודשים הקרובים, קחו הלוואה עכשיו. כשאפשר.
מה סך ההלוואה שכדאי לקחת? הלוואה שתספיק לכם לשלושה חודשי הוצאות.
למה 3 חודשים? כי זה תרחיש ריאלי-פסימי של הזמן שייקח לנו לחזור לשגרה.
כן. אנחנו נחזור לשגרה. השמש תזרח ואנחנו נלך לים ונשתה אייס קפה בנחת. נהיה אחרים. אבל נהיה.
למה לקחת הלוואה לשלושה חודשים כבר עכשיו? למה לא רק לחודש??
כי עכשיו נותנים. לכו תדעו מה יהיה מצבנו בעוד חודש. לוקחים הלוואה כשאפשר. כשצריך – זה לפעמים מאוחר מדי.
מה חשוב לשים לב בהלוואה הזו?
שאפשר לפרוע אותה בלי קנסות, על מנת שאם נמצא הלוואה טובה יותר, נוכל להחליף אותה. וכדי שאם נתאושש מהר מהצפוי, לא ניתקע עם ההלוואה הזו, אלא נוכל לפרוע אותה.
על פני כמה זמן להחזיר את ההלוואה? התשובה היא כמה שיותר זמן. כדאי לקחת הלוואה שאפשר להחזיר אותה לאט לאט בנחת ובלי לחץ.
כמו שהדגשתי בסעיף הקודם, חשוב שיהיה אפשר לפרוע את ההלוואה בכל רגע ללא קנסות. כך שברגע שנוכל או נרצה לפרוע אותה, נוכל לעשות את זה.
הרעיון הוא לא להיתקע עם ההלוואה עכשיו לעשרות שנים. בעוד תקופה נחזור לשגרה. שגרה כלשהי. ההכנסות יחזרו. החיים חזקים יותר מהכל והם ממשיכים. גם אם כואב לנו ונשבר לנו הלב. אנחנו עוד נפרע את ההלוואה הזו, והרבה יותר מוקדם מתאריך הפירעון המקורי שלה.
אבל כרגע, מה שחשוב זה לא להכביד על התזרים.
6. איך מנהלים את ההשקעות בתקופת משבר
המידע הזה מיועד לכל מי שיש לו או לה כסף בשוק ההון – בין אם בהשקעה עצמאית ובין אם דרך קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה פוליסת חיסכון או כל מכשיר פיננסי אחר.
במילים אחרות, זה רלוונטי לכולם.
משברים זה ה-רגע שהרבה כסף יכול להימחק לנו בגלל הפאניקה וההחלטות הפזיזות שנובעות ממנה.
כמה מילים לגבי ניהול ההשקעות בזמן המלחמה –
למכור נכסים אחרי שהשוק ירד
או
לקנות נכסים אחרי שהשוק עלה
או
להמיר שקלים למט"ח – דולר או יורו – אחרי שהשקל התרסק,
זה לא הגיוני.
ההחלטות שנקבל צריכות להיות מבוססת על מה שאנחנו צופים שיקרה –
נקנה נכסים אם השוק צפוי לעלות.
נמכור נכסים אם השוק צפוי לרדת.
נמיר שקלים למט"ח אם אנחנו צופים שהשקל ייחלש.
כמה כללי אצבע לגבי השקעות, במיוחד בזמן משברים –
* אי אפשר לתזמן את השוק. מאחר ואף אחד מאיתנו אינו נביא ואין לנו מושג מה הולך להתפתח, עדיף לא לקבל החלטות תחת פאניקה.
* הרבה פעמים יש תגובת יתר של השוק – נכסים, מניות, מטבעות – בתחילת אירוע. ואחרי זה יש תיקון לצד השני, כדי לאזן את תגובת היתר. כלומר, מה שירד, לאו דווקא ימשיך לרדת. ולהיפך.
* זאת ועוד – בהמשך לסעיף הקודם, המשמעות היא גם שכדאי לחכות לתיקון שיבוא ולא למשוך את הכסף מוקדם מדי ובכך לקבע את ההפסדים.
* אםםםםםם כבר, המשקיע האגדי וורן באפט אמר שצריך להיות חמדנים כשכולם מפוחדים (ולפחד כשכולם חמדנים). זה אם בכלל יש לכם פנאי ואנרגיה להתעסק עם השקעות עכשיו.
* אתם לא נביאים? לא יודעים מה צפוי בעתיד? לחוצים? בפאניקה? מובן ביותר. עדיף לא לגעת בכסף ולחכות.
* בסופו של דבר יהיה בסדר. החיים חזקים מאיתנו והם ממשיכים. גם השוק יתקן את עצמו, ואתם תוכלו ליהנות מזה אם לא תמשכו את הכסף ותקבעו את ההפסדים עכשיו.
* הערה חשובה שהיא גם אזהרה – אם המצב הנוכחי גרם לכם להבין שההשקעות שלכם לא מאוזנות או לא מפוזרות מספיק, והייתם רוצים לפחות חלקית לצאת מהשקלים ולעבור לדולרים או להיפך, או לצאת ממסלול מנייתי למסלול מחקה מדד או להיפך, או להוציא את הכסף מקופת הגמל להשקעה ולהעביר לקרן כספית או להיפך, או כל שינוי אחר, ואם אתם לא זקוקים לכסף בקרוב ויש לכם זמן לתת לכסף להתאושש, תנו לו. תנו לכסף להתאושש. ובהמשך – תעשו את השינויים הנכונים לכם לאט ובהדרגה.
מציעה לכם מקרב ליבי – אל תקבלו החלטות נמהרות. ותבינו לעומק מה אתם עושים.
מסיימת עם המשפט הכל כך חשוב שהתחלתי איתו:
משברים זה ה-רגע שהרבה כסף יכול להימחק לנו בגלל הפאניקה וההחלטות הפזיזות שנובעות ממנה.
בנימה אישית –
מה שבטוח זה שלא חייבים לעשות את הדרך לבד. אם דרושה לך עזרה, עצה, הדרכה, ייעוץ או ליווי, אני כאן בשבילך. מזמינה אותך לכתוב לי במייל או בווטסאפ.
שלכם,
ד"ר שרון גרעין-טל.
אם אתם זקוקים לעצה, הדרכה, ייעוץ או ליווי – צרו איתי קשר בווטסאפ.
מוזמנים להצטרף לקבוצת הווטסאפ השקטה, בה מדי פעם (רק) אני מעלה תוכן חשוב.
לחצו כאן והצטרפו לקבוצה.