ד״ר שרון גרעין־טל מזמינה אותך לקרוא את המאמר* שיגרום לך להבין איך להגיע למשפחתיות, לזוגיות ולחיים שתמיד חלמת עליהם, בשיטה המבוססת מחקרית ומוכחת בפועל - 'השיטה הדופמינית':איך להימנע מהקללה הסינית העתיקה** ולחיות "חיים משעממים"
או במילים אחרות – איך לבנות תכנית פיננסית פשוטה שתביא אותך לכל המטרות והחלומות שלך, תכל'ס להתחיל להשקיע והפעם גם ממש להתמיד, כדי לחיות חיים מסודרים ונטולי דאגות כלכליות
* בהמשך המאמר אזמין אותך לתהליך של ייעוץ פיננסי וליווי אישי שיוביל אותך לחיים, למשפחתיות ולזוגיות שתמיד רצית.
** עוד על הקללה הסינית העתיקה, בהמשך העמוד.
ואת כל זה לעשות באופן פאסיבי שיבטיח את העתיד הכלכלי שלך כבר מעכשיו, בהשקעות פשוטות לאורך זמן, בהתמקדות בשוק ההון ובנדל"ן, בלי להיות מומחים בהשקעות, בלי סיכונים מיותרים, בלי פחדים וחששות ובלי סכומי כסף גדולים.
תקציר המאמר:
זו לא אשמתנו שאנחנו מתקשים להתחיל להשקיע כסף ולהתמיד בזה! זו אשמת המוח שלנו, הוא זה שמתנגד לכך שנשקיע וזה מדעי!
לכן זו הסיבה שאנשים לפעמים מתחילים להשקיע את הכסף שלהם אבל זה לא מחזיק לאורך זמן והם מתייאשים ומוותרים.
אבל רגע לפני שאתם מתייאשים גם כן, דעו שיש פתרון – קוראים לזה 'השיטה הדופימינית' ובאמצעותה ניתן לחווט את המוח מחדש ולגרום לו לגרום לנו להשקיע וגם להתמיד ואפילו להביא תוצאות לא רעות בכלל.
והנה עוד נתון חשוב – זה לא משנה כמה כסף אנחנו מכניסים. מה שבאמת חשוב זה איך אנחנו מנהלים אותו:
מחקרים רבים חקרו את השפעת הכסף על חיינו ומצאו שהניהול הנכון והבריא של הכסף – ולא ההכנסות שלנו לכשעצמן – מובילות לכל הטוב הזה:
– רמות אושר גבוהות יותר שנובעות ממטרות מוגדרות בחיים.
– זוגיות מיטיבה שנובעת מהמטרות המשותפות ומהיעדר ריבים על נושאים פיננסים.
– מערכת יחסים מינית מספקת, שנובעת מהיעדר מתחים בין בני הזוג.
– ילדים שיודעים להתנהל עם כסף בעקבות ההשראה מהוריהם.
אם אתם רוצים את כל הטוב הזה גם לעצמכם, קראו את המאמר!
ראשי הפרקים של המאמר:
חלק א: הקדמה: למה לפעמים אנחנו מרגישים שהחיים זה לא מה שתכננו
חלק ב: מה הכי חשוב שנדע לגבי ניהול הכסף, ולמה
חלק ג: למה זו לא אשמתנו שאנחנו מתקשים להתחיל להשקיע ולהתמיד
חלק ד: מה הקשר בין חיים מאושרים, זוגיות טובה, סקס מספק וילדים שגם הם יודעים להתנהל נכון כלכלית לבין ניהול נכון של הכסף שלנו
חלק ה: איך נוירולוגיה קשורה לניהול הכסף שלנו
חלק ו: 'השיטה הדופימינית'– מבוססת מחקרית ומוכחת בפועל
חלק ז: מהי 'שיטת המגירה' שמאפשרת לקבוע מטרות פיננסיות באופן נכון ומועיל
חלק ח: מהי 'שיטת ההשקעות הפשוטות' ומה כוח העל שלה
חלק ט: מה יצא לך מהעבודה ב'שיטה הדופמינית'
חלק י: נעים להכיר! כמה מילים עליי וגם הסיפור המלא על הקללה הסינית העתיקה והחיים המשעממים
חלק יא: ההצעה שתוביל אותך לחיים, למשפחתיות ולזוגיות שתמיד רצית
חלק יב: כל האמת על המשפט "ככל שהשנים חולפות ההזדמנויות מצטמצמות"
אז בואו נתחיל –
לפעמים אנחנו מרגישים שאין לנו מספיק כסף לכל מה שאנחנו רוצים ומסבירים את זה בכך שישראל יקרה, שהחיים יקרים, שזו גזירת גורל ושכולם מתנהלים ככה.
יש לנו כבר רצון עז לראות את הפירות מהעבודה הקשה שלנו לאורך השנים, אבל בכל פעם מגיעה טלטלה אחרת – פעם הקורונה, פעם זאת המלחמה, או שבכלל מדובר במשבר אישי. ושוב יש תחושה שהחיים זה לא מה שתכננו שהם יהיו, לא בפן האישי ובוודאי לא בפן הפיננסי.
בנוסף, אנו חשים לעיתים גם אי ודאות בנוגע להחלטות שקשורות לניהול הכסף שלנו. לרוב זו לא החלטה אחת, אלא דווקא שילוב של כמה נושאים שקשורים לכסף ולעתיד שלנו –
- אנחנו רוצים לקנות דירה או לשדרג את הדירה ולא בטוחים מהן הבחירות הנכונות שכדאי לנו לעשות.
- אנחנו רוצים להשקיע את הכסף שלנו שהצטבר ולא בטוחים אם כדאי להתמקד בנדל"ן או בשוק ההון.
- אנחנו מוציאים ומוציאים ולא צוברים מספיק הון ונכסים.
- אנחנו רוצים לתמוך בילדים שלנו בהמשך הדרך ולא בטוחים איך הכי נכון לעשות את זה וכמה כסף להקצות לטובת העניין.
- אנחנו מתחילים לבדוק ולתכנן האם בהמשך הדרך נוכל לפרוש מוקדם, להוריד הילוך בעבודה או לעשות שינוי בקריירה ולא בטוחים בכלל שזה אפשרי ומעשי.
- אנחנו לא בטוחים האם לפרוע הלוואות, או דווקא להגדיל את המינוף, או האם נכון עכשיו למחזר את המשכנתה.
או שפתאום נופלת עלינו מלחמה ואנחנו מגלים שלא ניהלנו את הכסף נכון (אפילו אם יש לנו הכנסות גבוהות) ואין לנו מספיק בצד לשעת חירום.
ואז אנחנו מתחילים להיות חרדים: שלא צברנו מספיק הון ונכסים, שאנחנו לא מנהלים את הכסף נכון, שאנחנו לא משקיעים מספיק, או שאנחנו מוציאים יותר מדי ושאין לנו מספיק כסף לדאוג ולעזור לילדים שלנו בהמשך הדרך או לנו אם חלילה משהו יקרה.
חשוב לדעת שאפשר גם אחרת!
כי האמת היא, שזה לא משנה כמה כסף אנחנו מכניסים.
מה שבאמת חשוב זה איך אנחנו מנהלים אותו.
סטטיסטיקות מתוך מחקרים רבים מצביעות על כך שטיעוני כסף קשורים פחות לסכום ההכנסה המשפחתית ויותר קשורים לקונפליקט לגבי אופן קבלת ההחלטות לגבי הקצאת הכנסה משפחתית זו.
זה מסתדר עם תובנה שעולה ושבה ומתחזקת מדי משבר – בין אם מדובר במשברים קולקטיביים כמו הקורונה או המלחמה ובין אם מדובר במשבר אישי – הכנסות גבוהות לא שוות הרבה אם לא מנהלים אותן נכון.
הכנסות גבוהות יכולות להפסיק ברגע. החוכמה היא לדאוג שההכנסות האלה יספיקו גם לביטחון כלכלי, גם למטרות שהצבנו לעצמנו וגם לחלומות שלנו ואת זה צריך לנהל.
לקח לי שבועיים לצאת מההלם אחרי אירועי ה 7/10. ואז עשיתי סבב טלפונים כדי לבדוק מה שלום הלקוחות שעברו איתי תהליך של בניית תוכנית פיננסית מותאמת אישית. מה שגיליתי זה שמבחינה פיננסית הם היו בסדר מאחר והם התכוננו לאירוע בלתי צפוי (כמובן שלא יכולנו לנחש שיהיה מדובר בזוועות כאלה.)
ניהול פיננסי תקין מוביל לחיים טובים ומאושרים יותר
מתוך עדויות של לקוחות: " התהליך הפך אותנו לאנשים עם חלומות אבל גם עם דרכי ביצוע למימוש החלומות. וזה ביג דיל. הליווי הפיננסי העניק לנו לא רק ידע פיננסי אלא חזון. וזה מהפך עבורנו, מהסוג משנה החיים. פתאום להצליח לחלום על יעדים שלא העזנו למלמל לפני השינה והנה הם קורמים עור וגידים.״
מחקרים מקשרים לא רק בין אופן ניהול כספי משק הבית לאיכות היחסים בין בני הזוג (נשואים או לא), אלא גם לאופן ניהול הכסף, לשביעות הרצון הכללית מהחיים ולרווחה הרגשית של כל אחד מבני הזוג.
הנה דוגמה יותר קיצונית למחיר שאנו משלמים כשאנחנו לא מנהלים את ההכנסות-הוצאות שלנו כראוי ומגיע לפתחנו מקרה חירום שדורש תשלום של סכום לא מבוטל:
מחקרים מראים ששליש מהציבור בישראל צורך פחות שירותי רפואה - או מוותר עליהם. למעשה, צריכת השירותים הרפואיים בישראל הולכת ופוחתת - גם בשל גובה ההשתתפות העצמית ואילו כשהתרופות הן חלק מסל הבריאות. בין 40% ל-61% מהנשאלים העידו כי נאלצו לוותר על טיפול רפואי, כולל תרופות וביקורים אצל רופאים מקצועיים מומחים, וציינו כי עקב כך חלה הידרדרות במצבם הרפואי.
אבל – יש סיבה ממש טובה שבגללה אנחנו מתקשים לנהל את הכסף שלנו נכון ובריא: הסיבה היא שהאני העתידי שלנו הוא בעצם בן אדם זר. זה ממש פגם נוירולוגי שקיים אצל כל אחד ואחת!
אנחנו יודעים שצריך לחסוך ולהשקיע, אבל מתקשים ליישם ויש לזה הסבר פשוט ומפליא באותה המידה: כי לטובת מי בדיוק אנחנו מתאמצים???
והנה ההסבר לקושי שלנו ביישום של מה שאנחנו מבינים שהוא הכי נכון לנו מבחינה פיננסית: בדיקות MRI הראו שמבחינת המוח שלנו, האני העתידי שלנו הוא ממש אדם זר. אנחנו כבר מעדיפים לתת כסף לאנשים שאנחנו מכירים – משפחה או חברים – ולא לאיזה אדם זר. ואם האני העתידי שלנו זר לנו, אז איך נמנע מעצמנו עכשיו כסף, הנאה, בזבוזים ובתמורה נדאג לאיש הזר הזה שאנחנו לא מרגישים אליו כלום – האני העתידי שלנו?
מתוך עדויות של לקוחות: "התהליך קירב אותי יותר לעצמי. הבנתי מה צפוי לי – גם אם אדאג לעצמי מראש ובעיקר מה יקראה אם לא אעשה זאת. הבנתי גם איך להיערך לעתיד בפועל וההצלחה ביישום נובעת מהתמונה של עצמי בעתיד שעומדת לנגד עיניי."
כמובן שכוונות טובות יש לנו בשפע:
במחקר שעקב אחרי אנשים שעברו סדנאות פיננסיות במקום העבודה, נשאלו המשתתפים בסדנה האם הם מתכוונים להתחיל לחסוך מעכשיו. כל המשתתפים יצאו עם כוונות להתחיל ליישם ולחסוך. עם זאת, בפועל רק 14% מהם באמת יישמו וחסכו.
אותן התופעות קיימות גם במחקרים שנערכו לגבי חסכונות פנסיוניים בארץ ובחו"ל. ניקח לדוגמה עצמאיים שאמורים להפריש לעצמם כספים לחסכון פנסיוני ובנוסף יכולים ליהנות מהשקעה באמצעות הפרשה לקרן השתלמות. רבים מהם בוחרים שלא לשים כסף בצד לטובת העתיד ואפילו מעדיפים לשלם קנס על פני הפרשות לחיסכון פנסיוני, אפילו שזה נושא עימו הטבות מס וביטוחים למיניהם.
והנה הפתרון לדילמה הזו: עלינו להפגיש את עצמנו בהווה עם האני העתידי שלנו
מחקרים בתחום מראים שמי שעובר תהליך המפגיש את עצמו עם האני העתידי שלו, מפנה פי 2.5 יותר לחיסכון והשקעות לטובת העתיד, ביחס לקבוצת ביקורת. חשוב לציין שמסקנות המחקרים נכונות גם לבעלי הכנסה משתנה כמו עצמאיים.
חשוב להדגיש שזה ממש לא באשמתנו שאנחנו לא מצליחים להתחיל להשקיע ולהתמיד בזה.
הסיבה האמיתית לבעיה היא שאף אחד לא לימד אותנו איך לבנות תוכנית פיננסית עם מטרות נכונות שיגרמו לנו:
1. לצאת לדרך 2. ליישם את התוכנית.
אם אנחנו רוצים חיים מאושרים, זוגיות טובה, סקס מספק וילדים (שגם הם) שיודעים להתנהל כלכלית נכון בריא, אנחנו צריכים להגדיר מטרות ויעדים ולגבש תוכנית פיננסית מותאמת אישית שתפרט את האסטרטגיה שתוביל אותנו בדרך הקצרה והיעילה ביותר אל היעדים והמטרות שהגדרנו.
מחקרים רבים חקרו את השפעת הכסף על חיינו ומצאו שהניהול הנכון והבריא של הכסף – ולא ההכנסות שלנו לכשעצמן – מובילות לכל הטוב הזה שהזכרתי למעלה והנה, אני מזכירה אותו שוב:
- רמות אושר גבוהות יותר שנובעות ממטרות מוגדרות בחיים.
- זוגיות מיטיבה שנובעת מהמטרות המשותפות ומהיעדר ריבים על נושאים פיננסים.
- מערכת יחסים מינית מספקת, שנובעת מהיעדר מתחים בין בני הזוג.
- ילדים שיודעים להתנהל עם כסף בעקבות ההשראה מהוריהם.
מחקרים רבים חקרו את השפעת הכסף על חיינו ומצאו שהניהול הנכון והבריא של הכסף – ולא ההכנסות שלנו לכשעצמן – מובילות לכל הטוב הזה שהזכרתי למעלה והנה, אני מזכירה אותו שוב:
- רמות אושר גבוהות יותר שנובעות ממטרות מוגדרות בחיים.
- זוגיות מיטיבה שנובעת מהמטרות המשותפות ומהיעדר ריבים על נושאים פיננסים.
- מערכת יחסים מינית מספקת, שנובעת מהיעדר מתחים בין בני הזוג.
- ילדים שיודעים להתנהל עם כסף בעקבות ההשראה מהוריהם.
אתם בוודאי רואים מסביבכם אנשים שיש להם פחות דאגות כלכליות. זה לא כי הם מכניסים המון כסף לחשבון הבנק, אלא כי הם יודעים לשים כסף בצד לרגעים פחות טובים ולחסוך ולהשקיע למטרות שלהם.
רוצים זוגיות טובה? נהלו את הכסף שלכם נכון
מחקרים בדקו את הקשר בין כסף לזוגיות והגיעו למסקנה החד משמעית שאי הסכמה בענייני כסף היא מקור לסכסוך עבור זוגות שתורם לחוסר שביעות רצון ביחסים ולגירושין. זה עובד גם לכיוון השני – ניהול כלכלי נכון קשור באופן חיובי (ומובהק סטטיסטית!) לאושר בנישואים וביחסים משותפים, דרך הפחתת הלחץ הכלכלי של בני הזוג.
מתוך עדויות של לקוחות: "הגענו לתהליך הליווי כדי לדעת להפיק מהכסף שלנו יותר. יצאנו מתהליך הליווי, בין היתר, עם הסכמות זוגיות, מה שהכניס שקט לחיינו. כיום יש לנו משמעותית פחות חילוקי דעות וויכוחים על מה עושים עם הכסף."
אנחנו יכולים גם להעיד על עצמנו וגם על זוגות אחרים מסביבנו – אנשים בקושי מסתדרים עם עצמם כשזה מגיע לכסף. מאחר ולרוב, אנשים מתאהבים, נכנסים לקשר זוגי ומתחתנים ללא שום תיאום ציפיות פיננסי, זה לא מפליא שהם גם לא מסתדרים פיננסית.
הנה שאלה מעניינת: מה בא קודם – כסף טוב או סקס טוב?
התשובה פשוטה, תמשיכו לקרוא
מחקרים מראים שניהול תקין של הכסף משפר מגוון תחומים בחיינו – כמו זוגיות בכלל ובתוך הזוגיות, גם באופן ספציפי סקס. המחקר: מה בא קודם, הכסף או הסקס? (Saxey, 2022), מצביע על ניהול פיננסי כמשמעותי ומשפיע על הגברת הסיפוק הזוגי, ולאחר מכן המיני, לאורך זמן.
אגב, גם הצד השני נכון: מתח פיננסי מוריד את הסיפוק המיני גם אצל זוגות טריים וגם אצל זוגות מבוססים יותר.
באופן ספציפי, מחקרים מראים שהלחץ הכלכלי של נשים הוא זה שגורם לחוסר הסיפוק המיני בקרב שני בני הזוג.
האם אתם יכולים לדמיין את הסיטואציה שבה באמצע האקט – אם בכלל מגיעים אליו – המחשבות נודדות לתשלומים שעומדים להגיע? לשיחה עם הבנק? לטיול לחו"ל שעדיין לא ברור איך נשלם עליו? צחוק, צחוק, אבל מוכח מדעית.
במחקר אחר של אותו הכותב שהזכרתי לפני כמה פסקאות, במאמר הנקרא: "התקציב וחדר השינה" (Saxey, 2021), הוא מסיים עם המסקנה שתמריץ לניהול נכון של הכסף הוא הפרס המגיע בצורת מערכת יחסים מינית מספקת יותר.
ומשהו נוסף שחשוב לדעת לגבי העברה בין-דורית של התנהלות פיננסית:
לא רק את עצמנו אנחנו דופקים, אלא גם את הדור הבא!
מתוך עדויות של לקוחות: "תהליך הליווי עזר לנו להגדיר מטרות גם בהקשר לאופן גידול הילדים. התחלנו לבשל בבית והילדים הורגלו לקחת חלק. הילד הגדול מסיים את השנה האחרונה בתיכון וסוף סוף אנחנו מרגישים שהוא קצת יותר מוכן לחיים – גם למד להוציא פחות על אוכל וגם למד לבשל לעצמו."
מחקרים רבים מראים שרווחה כלכלית – כלומר שביעות הרצון הכללית של אדם ממצבו הכלכלי הנוכחי, מה שמונע חרדה ותסמיני דיכאון ומעלה את שביעות הרצון מהחיים - לא מתחילה בידע פיננסי שהושג בבגרות, אלא בהתנסות עם כסף שקיבלנו בילדות בבית, ספציפית, דרך ההתבוננות באופן הטיפול בכסף של ההורים.
באופן אישי, כחלק מפועלי באקדמיה (בחתירה לפרופסורה בעתיד) חקרתי את הנושא הזה, והתוצאות מראות באופן מאד ברור ומובהק סטטיסטית שילדים מושפעים בעיקר מאיך שהם תופסים את האופן שבו ההורים שלהם מנהלים את הכסף.
באופן אישי, כחלק מפועלי באקדמיה (בחתירה לפרופסורה בעתיד) חקרתי את הנושא הזה, והתוצאות מראות באופן מאד ברור ומובהק סטטיסטית שילדים מושפעים בעיקר מאיך שהם תופסים את האופן שבו ההורים שלהם מנהלים את הכסף.
אם אנחנו רוצים שלא יהיו לנו דאגות כלכליות, צריך לדעת להתנהל נכון עם כסף.
גם אם נשקיע במשהו, אבל אין לנו תוכנית שתחזיק לאורך זמן ולא נצליח להתמיד בהשקעות, אחרי ההשקעה שוב נהיה מבולבלים, המוח שלנו לא יירגע, עדיין נרגיש במלחמה על הכסף, ועדיין נרגיש עניים, אומללים או מבולבלים.
מה שאנחנו צריכים זה שתהיה לנו תוכנית כלכלית בתוך ״מגירה״ לכל אירוע או חלום, מה שיגרום לנו להתנהל נכון מתוך סדרי עדיפויות ומתוך יכולת לבחור, ככה שנרגיש מחושבים ושנהיה מוכנים לכל הפתעה או מטרה בחיים.
הנה הצהרה בומבסטית שהיא גם מבוססת מחקרית וגם מוכחת בפועל:
אם אנחנו רוצים חיים טובים, אופטימיים, מאושרים ומספקים יותר – גם באופן כללי, גם זוגית וכמו שכבר צוין כאן – גם מינית! אנחנו לא צריכים הכנסות גבוהות אלא לדעת איך לנהל את הכסף שלנו נכון:
- להגדיר מטרות ויעדים באופן אפקטיבי ונכון, כלומר באופן כזה שיגרום לנו ממש ליישם אותם
- ואז לגבש תוכנית פיננסית מותאמת אישית, שתפרט את אסטרטגיה פשוטה שתוביל אותנו בדרך הקצרה והיעילה ביותר אל היעדים והמטרות שהגדרנו.
איך נצליח להגיע לזה?
הכירו את השיטה החדשנית ומבוססת המחקרים:
'השיטה הדופמינית'
ראשית אסביר את הנוירולוגיה שמאחורי השיטה הזו:
הכירו את הקורטקס הקדם מצחי ואת הדופמין:
קליפת המוח הקדם-מצחית היא חלק של המוח שנמצא ממש לפני המצח (מכאן שמו), הוא אחראי על יכולת החשיבה הגבוהה של האדם ושולטת בתפקודים גבוהים כמו תשומת לב, שמירה על מוטיבציה וקבלת החלטות.
דופמין הוא אחד החומרים במוח (נוירוטרנסמיטר) שבעזרתו, התאים של המוח יכולים להעביר מסרים אחד לשני. באופן ספציפי, הדופמין משפיע על היכולת של קליפת המוח הקדם-מצחית לבצע פעולות קוגניטיביות, להוציא לפועל את הפעולות הרצויות ולהימנע מביצוע של פעולות לא רצויות (תהליכי ויסות) וכן יש לו תפקיד חשוב במערכת התגמול (משתחרר בתגובה להנאה או הצלחה ומחזק התנהגויות המובילות לכך).
למעשה, כל מי שהתענג על ביס שוקולד או הציץ בכל התראה מהבהבת חדשה בטלפון החכם שלו, מכיר את הדופמין. דוגמא נוספת: דופמין עשוי להשתחרר למשל כשאנחנו חווים הצלחה, החל במציאת חנייה לאחר חיפוש מתיש, עבור בניצחון בתחרות וזכייה בפרס, וכלה בקבלת קידום וכך הלאה. הרצון להרגיש כך שוב מייצר בנו חיזוק חיובי ומוטיבציה לבצע את הפעולה שוב ושוב עד שנוצר הרגל טבעי. לאחר זמן מה, די במראה או במחשבה על המטרה הנחשקת, כדי להתחיל את ייצור הדופמין שדוחף אותנו לנסות להשיגה.
מה גורם לשחרור דופמין?
כל דבר שגורם לך הנאה ועונג יגרום לשחרור דופמין. זה יכול לנוע מפעילות מהנה , כמו ריקוד או בישול, סקס, קניות ואפילו סמים מסוימים. דופמין מפעיל את מסלול התגמול במוח, מה שמוביל אותך לחשוק עוד יותר בפעילויות אלו. מצד שני, כאשר מדובר בגירויים משעממים שלא מסקרנים או מעניינים אותנו, הם לא גורמים לאותה עלייה בדופמין ולכן הנטייה שלנו תהיה לא לעסוק בגירויים האלה ובטח לא להתמיד בהם.
וזה בדיוק מה שמסביר את חוסר הרצון שלנו להשקיע –
ההנאות של האני העתידי שלנו לא מספקות לנו עונג. האני העתידי שלנו הוא אדם זר לחלוטין מבחינתנו ובעוד הדופמין משתחרר כנגד הנאות העכשוויות שלנו, ההנאות של האדם הזר הזה – האני העתידי שלנו – לא זוכות לשחרור דופמין.
החדשות המעולות הן שיש אפשרות לחווט את המוח מחדש כדי שהוא יבין שגם להשקיע בעבור האני העתידי שלנו זה כיף. מאחר וחתירה אל עבר מטרה עם ציפיות חיוביות מעוררת ייצור דופמין, נקרב אלינו את האני העתידי שלנו באמצעות ויזואליזציה ועל ידי חיבור למטרות שנציב באופן נכון ומיטבי ושקשורות למימוש עצמי שלנו. כך מוחנו ילמד להפיק דופמין מההקשר החדש לאני העתידי שלנו.
לדוגמה – הכנת רשימת מטלות לביצוע בנושא השקעות, תסייע לשחרור דופמין בכל פעם שנסמן "וי" ליד משימה שהשלמנו.
לאחר שנחווט את המוח מחדש, כאשר נגיע לרגע הבחירה בין להוציא עכשיו (ולפנק את עצמנו בהווה) לבין להתאפק ולהשקיע לטובת העתיד שלנו, זה יהיה קל ופשוט. כך, גם נצא לדרך ונשקיע וגם נתמיד בכיף, והאני העתידי שלנו יודה לנו מקרב ליבו (תכל'ס, ליבנו…).
למעשה, ה'אני העתידי' שלנו יהפוך להיות מעין מותג שהמוח מכיר. כמו שה- M של מקדונלד או הלוגו של ארומה או של חברת אפל עושה לנו חשק ליהנות מזה גם. כך, כשנחשוב על ה'אני העתידי' שלנו, הדופמין יופרש, ונהיה להוטים לעסוק בו ולהשקיע עבורו.
עד כאן הסברים רפואיים על מדעי המוח. הנה היישום בפועל -
'השיטה הדופמינית' מבוססת על התכנון ב'שיטת המגירה', כלומר ״מגירה״ לכל מטרה (כדי לקרב את האני העתידי שלי לעצמי ולהביא לזה שהתוכנית אכן תצא לפועל) והיישום בשיטת 'ההשקעות הפשוטות' (כדי להפוך את זה לחלק מהשגרה היומיומית שלנו) שמאפשרת להשקיע סכומים קטנים באופן עקבי ולצבור הון של מיליונים על פני הזמן.
והנה הפירוט:
לחסוך, להשקיע ולנהל את הכסף נכון ובריא – זה מבלבל, עמוס ומתיש ולכן זה פשוט לא קורה. יש צורך בשיטה מסודרת ומאורגנת, שמוכחת מחקרית כיעילה ביותר, מעודדת יישום, ומשלבת כמה שיותר כללי אצבע ואוטומציות. כדי לשמור את זה פשוט, כדי שזה פשוט יקרה!
התהליך שלנו כולל שני שלבים:
השלב הראשון – התכנון: 'שיטת המגירה'
'שיטת המגירה' – מגירה לכל מטרה – מבוססת על עקרונות המוכחים מחקרית כיעילים ביותר ומעודדים יישום.
במסגרת 'שיטת המגירה' מומלץ למשקי בית לפתוח חשבונות חיסכון והשקעה נפרדים ליעדים ולמטרות שונות, על מנת שנוכל לדמיין את התוצאה, מה שיגרום לדופמין להשתחרר ויאפשר לנו לצאת לדרך ולהתחיל להשקיע וכן יגדיל את המחויבות שלנו למטרות והיעדים שהצבנו.
'שיטת המגירה' משקפת מגירה לכל מטרה, מה שמייצר מחויבות ליישום התוכנית הפיננסית. היישום עצמו – זה שלב שכאמור רובנו נופלים בו. הגדרת מטרות והקדשת מגירה לכל מטרה מייצרת את הקרבה לאני העתידי שלנו וליקרים שלנו, על כל החוויות שעוד יגיעו. לכן, נגדיר היטב את המטרות, נחלק את המטרות לסוגים שונים ונחסוך ונשקיע בהתאמה.
יש דרך מוכחת מדעית לקבוע מטרות פיננסיות באופן נכון ומועיל!
יש עקרונות שעל פיהם מנהלים את הכסף ואז חיים חופשי בהתאם לתוכנית ובלי להתחשבן בכל פעם כשרוצים להוציא כסף למטרה כלשהי.
אם לא קבענו מטרות נכונות, אל נתפלא אם אנחנו לא מצליחים ליישם אותן. יש דרך לקבוע יעדים ומטרות בתוכנית הפיננסית, באופן כזה שיגרום לנו להיות מחויבים אליהם במאה אחוז.
מתוך עדויות של לקוחות: "סיימנו את התהליך עם תחושה מעולה ובטוחה שאנחנו מוכנים למה שלא יבוא, יש לנו כסף מוכן לכל מטרה והפתעה. עכשיו אפשר להמשיך לחיות בטוב."
הגדרת מטרות נכונה מאפשרת לנו להגיע ליעדים שלא נגיע אליהם באף דרך אחרת.
מחקרים מראים:
- צרכים פיננסיים בסיסיים לטווח קצר נחשבים למטרות חיסכון ברמה נמוכה יותר.
- צרכי ביטחון פיננסי הם ברמה בינונית.
- מימוש עצמי הוא ברמה העליונה.
בהתאמה לתיאוריה של מאסלו, ככל שהמטרה היא ברמה עליונה יותר, כך רמת המחויבות שלנו לתוכנית הפיננסית תהיה גבוהה יותר ותגרום לנו לממש את התוכנית בקלות.
על עקרונות אלה המוכחים מחקרית כיעילים ביותר ומעודדים יישום, מבוססת 'השיטה הדופמינית'– במסגרתה, מומלץ למשקי בית לפתוח חשבונות חיסכון והשקעה נפרדים ליעדים ולמטרות שונות, וזאת על מנת להגדיל את המחויבות למטרה במונחים של הדמיה משופרת של התוכניות המפורטות והשגת יעדים אלו.
השלב השני - היישום: שיטת 'ההשקעות הפשוטות'
היישום של 'שיטת המגירה' מבוסס על מחקרים המראים שאנחנו מתקשים לחסוך ולהשקיע, למרות שאנחנו יודעים כמה זה חשוב, כי האני העתידי שלנו הם בעצם בן אדם זר. זה ממש פגם נוירולוגי שקיים אצל כל אחד ואחת! (כפי שהסברתי בפסקה הקודמת.)
על מנת לעקוף את הפגם המולד שיש לנו, היישום של כל מגירה ומגירה הוא באמצעות השקעות פשוטות, בהתאם לטווח ההשקעה, רמת הסיכון המתאימה והמטרה של הכסף בכל מגירה. התוצאה היא שיהיו לנו כמה וכמה קרנות, המיועדות למטרות ספציפיות, עם הגדרה מסודרת וברורה של הפקדה חודשית – כמה להפקיד ולאן להפקיד.
נשתדל להפוך את היישום לאוטומטי איפה שאפשר, כלומר לסכום שיורד באופן אוטומטי ומועבר למקום החיסכון או ההשקעה המתאימים. אם יש צורך בהעברה ידנית של חלק מסכומי הכסף מדי חודש, נשים תזכורות באופן שהוא מוכח מחקרית כאפקטיבי ומוביל ליישום.
מחקר שבדק האם הפניית כסף להשקעות על ידי הוראת קבע אכן מגדילה את סך הכסף המושקע, או שהיא פשוט מעבירה את הכסף ממקום אחד (נגיד, מחשבון בנק) למקום אחר, מראה שכאשר עושים הוראות קבע לטובת השקעות, 85% מההון הזה הוא חדש ולא מוזז מחשבון אחר.
במילים אחרות, מדובר בכסף שאחרת היינו מוציאים ומבזבזים והוא זה שיאפשר לנו להגיע ליעדים ומטרות שהיו רחוקים מאיתנו בלעדיו.
שיטת 'ההשקעות הפשוטות' רותמת את כוח העל הפיננסי – הריבית דריבית, שזו התשואה המצטברת על פני הזמן – לטובתנו ומאפשרת לנו להפוך השקעה חודשית של 2,000 ₪ ל-2.4 מיליון תוך 30 שנה, באופן פאסיבי שיבטיח את העתיד הכלכלי שלנו כבר מעכשיו, בהשקעות פשוטות, בלי להיות מומחים בהשקעות, בלי סיכונים מיותרים, בלי פחדים וחששות ובלי סכומי כסף גדולים.
בשיטת ׳ההשקעות הפשוטות׳ אין הזדמנויות לרווחים מהירים או גדולים שיכולים גם לשרוף לכם את כל הכסף, אין סיכונים מיותרים ואין השתוללויות. עובדים באופן נכון, שיטתי, סיסטמטי ומאוזן, בלי הרפתקאות מיותרות.
העבודה היא בשלושה שלבים וכאן אני נותנת אותם על רגל אחת, כאשר כמובן שצריך ללמוד כל שלב ושלב לעומק –
1. דואגים לשלוט בתזרים החודשי:
מוודאים שההכנסות גבוהות מההוצאות ושנשאר לנו כסף פנוי להשקעות (זה נקרא תזרים פנוי). אחרי חיווט המוח מחדש ב'שיטה הדופמינית', השלב הזה יהיה קל מתמיד.
2. משקיעים בשוק ההון לטווח ארוך:
בוחרים מכשיר השקעה מתאים ונכנסים מדי חודש עם סכום קבוע, פחות או יותר, כך שאנחנו שמחים ומרוצים תמיד – בעליות, כי שווי התיק עלה, ובירידות, כי קונים בזול. בתיק מפוזר ועל פני תקופה ארוכה (30 שנים) שוק ההון יודע לתת לנו תשואה של 7% בשנה. בגלל הכוח האדיר של הריבית דריבית השקעה של 2,000 שח בכל חודש שהייתה אמורה להצטבר ל-720,000 ש"ח על פני 30 שנה, שווה לאחר התקופה 2.4 מיליון ש"ח (פי 3.3 על הכסף.)
השקעה נכונה בשוק ההון – לטווח ארוך ובתיק מפוזר, גורמת להשקעה להיות קלה, נוחה ומתגמלת מאוד ביחס לסיכון הבסיסי שקיים בכל השקעה. ואת כל זה נעשה בלי להיות מומחים בהשקעות, בלי סיכונים מיותרים, בלי פחדים וחששות ובלי סכומי כסף גדולים.
3. נכנסים גם לנדל"ן ורוכשים – לפחות דירה יחידה בארץ – תלוי בהון העצמי: יתרונות המימון והמיסוי של דירה יחידה בארץ הופכות עסקה כזו למשהו שקשה לנצח אותו. איך מממנים עסקה כזו? אפשר מהון עצמי שלנו ואפשרויות מימון נוספות. צריך להבין איך זה עובד ואיך עושים את זה בזהירות ובהתאמה אישית.
כל הזמן אומרים שלא חייבים לגור בדירה משלנו ושהנדל"ן בארץ הוא מאד יקר. אבל – יתרונות המימון והמיסוי של דירה יחידה הופכות אותה לעסקה כזו שקשה למצוא לה חלופה אטרקטיבית יותר. מי שלא יודע, פשוט מפסיד…
אם מדובר ברצון לקנות את דירת החלומות, הרי שלא תמיד אפשר להגיע אליה בקנייה הראשונה. אפשר להתחיל מדירה זולה יחסית ואז להמשיך ולשדרג. מה שבטוח, שווה להכניס את הרגל לתחום הזה כמה שיותר מהר.
המלצה:
מה יצא לך מהעבודה ב'שיטה הדופמינית':
אחרי התהליך, תהיה לך תוכנית פיננסית פשוטה וברורה וכסף מוכן לכל מטרה. החיים יותר לא יטלטלו אותך ויעשו בך כרצונם להיפך, החיים יהיו בשליטה שלך, חיים רגועים ונטולי דאגות כלכליות, חיים של ביטחון כלכלי ורווחה כלכלית.
*** כשיגיע הזמן להחליף רכב או אם מכונת הכביסה פתאום תתקלקל – יהיה לך כסף מוכן לזה, בלי לשבור את הראש מאיפה להביא את הכסף.
*** מחכה בקוצר רוח לצאת לחופשה לבד או עם המשפחה? יהיה לך כסף בדיוק בשביל זה. לא יהיה לך צורך להתחנן לבנק ולקחת הלוואה בשביל ליהנות מהחופשה.
*** רוצה להגשים את עצמך ולאפשר לעצמך לקחת חודש חופש או לשנות מקצוע או להוריד הילוך בעבודה – יהיה לך כסף מוכן לזה, בלי להיתקע בעבודה שאין לך רצון להיות בה.
*** החצי השני שלך רוצה לבלות איתך ליהנות מהחיים, לצאת ולהתפנק – יהיה לך כסף לזה, בלי לסרב או להתחמק.
*** הילד חוגג בר מצווה – הנה סיבה טובה למסיבה, רוצה לעשות קורס תכנות מקצועי? יהיה לך כסף מוכן לזה. בלי לשכנע אותו לעשות מסיבה קטנה יותר או לקחת קורס מקצועי פחות, כי אין לך כסף בשבילו.
*** רופא השיניים הודיע לך שהילדה צריכה גשר? הילדה הגיעה לגיל שבו מתחילים שיעורי נהיגה ואפילו יש מצב לא רע ששני הדברים יקרו… – ולך, יהיה כסף מוכן לכל זה. לא יהיה לך צורך לשכנע את עצמך שהשיניים שלה דווקא די בסדר באופן יחסי או לשכנע את הילדונת שאוטובוס גם זה טוב.
*** כאשר תעלה השאלה איך עוזרים כלכלית לילדים בהמשך הדרך (ומדובר בהוצאות גדולות ומשמעותיות כמו לימודים, חתונה, קניית דירה) – ברור לך שיהיה לך כסף מוכן לזה. מבלי לאכזב אותם ולעשות את השיחה הזו שבה מסבירים להם שלאמא ולאבא אין כסף לעזור.
חוץ מכל מה שאפשר לחשוב עליו ולדמיין אותו, בוודאי ברור לך שבעתיד יהיו לך חלומות שאין לך אפילו מושג עדיין מה הם. גם לזה, לחלומות שאינם ידועים עדיין, יהיה לך כסף מוכן. אין צורך לעבור את החיים בתחושת עליבות, נחיתות, בושה או אכזבה מעצמך.
ועוד חדשות טובות – בזכות הניהול הנכון של הכסף ובגלל שבסופו של דבר ילדים הכי מושפעים מהדוגמה האישית שראו בבית, גם הילדים שלך ידעו להתנהל נכון ובריא! שזה גם נחת – שעשית משהו נכון – וגם פחות דאגות לך.
תחושת הביטחון הזו, שהחיים לא יפתיעו אותך, המוכנות הכלכלית הזו לכל אירוע, מטרה וחלום תגרום לך להרגיש ביטחון, רווחה, אופטימיות, שמחה, סיפוק והנאה מהחיים שלך, מהמשפחה שלך, מהזוגיות שלך (אפילו מהסקס!) ומהיכולת להגשים את עצמך ולהפיק מהחיים החד פעמיים שלנו – שאין להם שידור חוזר – את הכי טוב שאפשר.
לפני שאנחנו ממשיכים, בואו נכיר.
נראה לי שהגיע הרגע להציג את עצמי:
@ ד״ר שרון גרעין טל, מתמחה בניהול הכסף, בהשקעות בשוק ההון ובנדל"ן ובפסיכולוגיה שמאחורי ההשקעות, מאז 2006.
@ דוקטור למימון ופיננסים, מה שמעניק למי שאני מלווה אותם, יתרון רב בעולם הייעוץ הפיננסי.
@ חברת סגל באקדמיה וחוקרת פיננסים והשקעות, כך שהידע שאני מעניקה מגובה מחקרית.
@ בעלת ״גרעין – ייעוץ פיננסי מתקדם״ המעניק לי ניסיון בהובלת לקוחות רבים אל תוך עולם ההשקעות, כך שכל אחד ואחת יכולים להתחיל לנהל את הכסף שלהם בעצמם לאורך זמן ובהצלחה.
@ משקיעה מגיל צעיר בשיטת ״ההשקעות הפשוטות״ לצמיחה עקבית לאורך זמן בפשטות, בקלות וללא סיכונים מיותרים. כך שכל מה שאני מלמדת, ניסיתי קודם על עצמי.
@ מרצה בכירה באקדמיה ובעלת ניסיון עשיר בהעברת קורסים, הדרכות, הרצאות וסדנאות – שבזכותו אני מעבירה את הידע בפשטות ובנגישות, תוך הנעה מקסימלית לפעולה.
ועכשיו אחרי שערכנו היכרות, בואו נחזור לקללה הסינית העתיקה:
אחת הברכות האהובות על אמא שלי היא: "שיהיה לך יום משעמם". זהו כמובן ניסוח מחודש של הקללה הסינית – ולא משנה אם זו אגדה או אמת לאמיתה – שמאחלת לכל אויבנו "מי יתן ותחיו בזמנים מעניינים". השאלה הבאה בשגרת הבוקר שלנו היא: "שגרה זה רע?"
אז כמובן שזה תלוי בשגרה עצמה. אם אנחנו בונים את השגרה שלנו נעימה ומותאמת לנו, אז נאחל לעצמנו להמשיך איתה לתמיד. זה מה שאני מאחלת לכל אחד ואחת מאיתנו – למצוא את המקום שנכון לנו שכולל אנשים אהובים ואוהבים, לדייק את מה שעושה לנו הכי טוב, למצוא איך לקיים שגרה שתהיה טובה ומיטיבה ותאפשר לצמוח ולהתפתח באופן עקבי, שגרה של אושר והנאה מהחיים.
את כל זה הרבה יותר קל לעשות כשיש לנו כסף.
זה לא שהכסף הוא המטרה, אבל הוא בהחלט עושה את החיים הרבה יותר נוחים ומאפשר לנו להגשים מטרות וחלומות שלא היו אפשריים וזמינים לנו אחרת.
אם נחדד את זה וזו תובנה חשובה ביותר, זה לא הכסף עצמו כמו אופן הניהול של הכסף. ניהול פיננסי תקין ובריא של הכסף שלנו מוביל לחיים מאושרים, זוגיות טובה, סקס מספק וילדים שיודעים (גם הם) להתנהל כלכלית נכון ובריא. הכל מוכח מבוסס מחקרית!
כיום, כל הידע זמין ונגיש לכולם. ידע אינו מהווה מכשול. המכשול העיקרי שלנו בדרך לחיים מאוזנים ובריאים מבחינה כלכלית – וגם מבחינה בריאותית, תזונתית, משפחתית ועוד – הוא היישום. מה שאנחנו צריכים ללמוד זה איך עוברים בהצלחה את שלב היישום, כדי שהחיים שלנו יהיו באמת משעממים להפליא.
השאירו פרטים ונציג שלנו יחזור אליכם בהקדם
או שאפשר פשוט לשלוח וואטספ למספר הזה - מכאן
כל הזכויות שמורות לד״ר שרון גרעין־טל
ועכשיו, בטח נשאלת אצלך השאלה – תכלס איך עושים את זה? ואני יודעת שזה לא מתאים לכל אחד ואחת לעשות את זה לבד, לכן, אני מציעה לך תוכנית ליווי שבה נעשה את כל התהליך יחד.
עם מה יוצאים מהתהליך איתי:
במשפט אחד – אני איתכם, יד ביד, עד שייגמרו לכם השאלות.
$ תוכנית פיננסית עם אקשן אייטמז – רשימה של הנחיות פשוטות וברורות והתאמה אישית למטרות ולחלומות הספציפיים שלך
$$ יישום התוכנית בשיטת ההשקעות הפשוטות – פשוט פשוט, כדי שזה פשוט יקרה וניתן יהיה לצאת לדרך.
$$$ המשך יישום והתמדה – גם אחרי סיום התהליך, השיטה הייחודית שאני עובדת בה מבטיחה המשך יישום.
במסגרת יישום התוכנית, אני עוברת על הצעות של אנשי מקצוע. עין נוספת וחוות דעת שנייה מבטיחה שהאינטרסים שלך נשמרים ושההצעות שהתקבלו הן הטובות והמתאימות לך ביותר.
בהמשך הדרך והחיים, תהיה לך תמיכה טלפונית מאשת מקצוע אובייקטיבית שמכירה אותך פיננסית לעומק כך שתוכל/י להתייעץ איתי בכל שלב בנוגע לדילמות פיננסיות (ולא חסר כאלו…).
אני מזמינה אתכם לצאת איתי לדרך לתהליך של ייעוץ פיננסי וליווי אישי, מה שיאפשר לכם לבנות תוכנית פיננסית פשוטה שתביא אתכם לכל המטרות והחלומות שלכם, תכל'ס להתחיל להשקיע והפעם גם ממש להתמיד, כדי לחיות חיים מסודרים ונטולי דאגות כלכליות.
חשוב לשים לב!
גם אם עד עכשיו לא ממש ניהלת את הכסף, ניתן ללמוד את זה עכשיו ולהגיע לתוצאות טובות. אז נכון שאומרים ש״אף פעם לא מאוחר מדי,״ אבל במקרה של ניהול הכסף שלנו, ככל שהשנים חולפות ההזדמנויות מצטמצמות.
עכשיו אפשר להפסיק להיות מנומסים. כי האמת היא שהמשפט "ככל שהשנים חולפות ההזדמנויות מצטמצמות" הוא משפט מנומס להפליא ואינו משקף את המצב. הדבר הנכון והאמיתי הוא שיש שלב כזה שבו, אם עדיין לא עשינו את הפעולות הנכונות ולא בחרנו את הבחירות הנכונות, חלון הזמן שלנו לתיקון הולך ונסגר, עוד קצת ויהיה מאוחר מדי. אם לא נפעל עכשיו, אז בהמשך הדרך הצעדים שנצטרך לקחת יהיו חמורים ומסוכנים בהרבה, או שפשוט לא נוכל לתקן.
אם הגעת עד כאן, זוהי ממש קריאת השכמה לעצמך ואם הנושא ימשיך ויוזנח על ידך – אני מציעה לך להתמלא ברגשות אשמה כלפי עצמך וכלפי היקרים לך, משום שככל שהזמן עובר, הטיפול בנושא הפיננסי הוא הרה גורל, ובשלב כלשהו, זה באמת יהיה מאוחר מדי. חיים רק פעם אחת אז למה להרוס אותם?
בניית תוכנית פיננסית פשוטה תביא אותך לכל המטרות והחלומות שלך, ותאפשר לך להתחיל להשקיע וגם להתמיד בכך ולחיות חיים מסודרים ונטולי דאגות כלכליות: חיים מאושרים, עם זוגיות טובה, סקס מספק וילדים (שגם הם) שיודעים להתנהל כלכלית נכון בריא.
מזמינה אותך לצאת איתי לדרך!