לא תאמינו כמה כוח יש לריבית דריבית

כשמשקיעים לטווח ארוך, אפשר להרשות לעצמנו להשקיע באופן בטוח ורגוע ועדיין לצמוח באופן שהוא כמעט בלתי נתפס.

אני מדברת על הריבית דריבית. מבחינתי זה פשוט כוח-על פיננסי.

בשביל שתסכימו איתי, בואו נבין רגע איך זה נראה במספרים.

אבל לפני כל עניין הריבית דריבית,

חייבים להתחיל עם – הריבית עצמה.

הריבית היא זו שמקשרת את השקל של היום עם השקל של מחר

והיא מהווה פיצוי על דחיית צריכה.

הנה הסבר –

נניח שהיום יש לי 100 ₪ ואני רוצה לקנות לעצמי ממש עכשיו קפה, מאפה ועוד משהו יפה.

אבל – אני מצליחה להתאפק ולא צורכת את הכסף.

אז לכבוד זה שהצלחתי להתאפק מגיע לי פיצוי או פרס – עוד כסף. כמה כסף? זה תלוי בריבית.

נניח שאנחנו מפקידים את הכסף – 100 ₪ – בפיקדון בבנק ונניח סתם לשם הדוגמה (כי אין ריביות כאלה בבנק כיום!) שהריבית השנתית שהבנק נותן היא 5%. אז החישוב ייראה כך:

100 ₪ היום יהיו שווים בעוד שנה:

100*(1+5%) = 105 ₪

עד כאן על הריבית. ונעבור לחלק החשוב –

כי אם אני מפקידה את הכסף בבנק לשנתיים בריבית שנתית של 5%, נכנס כבר העיקרון של הריבית דריבית.

קודם נתחיל עם איך *לא נכון* לעשות את החישוב:

בשנה הראשונה הסכום גדל ב־5 ₪

ובשנה השנייה הסכום גדל בעוד 5 ₪,

כך שבסוף השנתיים יהיו לי: 100+5+5=110 ₪.

ולמה זה לא נכון?

החלק הראשון דווקא בסדר: אחרי שנה יהיו לי 100+5=105 ₪.

אבל בשנה השנייה הריבית של 5% היא לא רק על הסכום המקורי – שנקרא קרן – שהיה 100 ₪,

אלא על הסכום הכולל בסך 105 ₪ שהצטבר אחרי שנה.

נחשב את הסכום הכולל שיהיה לי בסוף השנה השנייה כך –

105*(1+5%) = 110.25

וזה יותר מ־110!

עכשיו תגידו בצדק –

האם קראתי עד הנה כ-300 מילים בשביל 0.25 ₪????? בשביל רבע שקל?????

אז שתדעו שלא. רק התחלנו

כי כשמדובר בסכומים גדולים יותר ובתקופות ארוכות יותר, זה נהיה ממש משמעותי ומשנה חיים!!!

נניח שהפקדנו 100,000 ₪ היום למשך 30 שנה בפיקדון בבנק בריבית שנתית – סתם לצורך הדוגמה – של 5%.

כמה כסף יהיה לנו בסוף 30 השנים? נחשב ונגלה שמדובר בסכום של: ** 432,194 ש"ח! **

שימו לב –

100,000 ₪ זה הסכום המקורי שהפקדנו.

והשאר – 332,194 ₪ – זו הריבית דריבית.

אם היינו עושים את החישוב לא נכון,

היינו אומרים שכל שנה מקבלים ריבית של 5% מתוך 100,000 ₪,

כלומר ריבית שנתית בסכום של 100,000*5%=5,000 שקלים.

אם מקבלים את הריבית השנתית הזו בסך 5,000 ₪ במשך 30 שנה,

אז 30 פעמים 5,000 ₪ זה שווה לריבית בסך 150,000 ₪.

אם נוסיף את הריבית הכוללת הזו בסך 150,000 ₪

לסכום המקורי שהפקדנו בסך 100,000 ₪

נקבל (בטעות) שבתום 30 השנים יהיה לנו בסך הכל:

100,000+150,000 = 250,000 ₪.

שימו לב שהסכום הזה שחושב *בטעות* – 250,000 ₪,

כבר שונה באופן משמעותי מהסכום הכולל

בסך 432,194 ₪ שבאמת יהיה לנו בתום 30 השנים.

הכל בזכות כוח־העל של הריבית דריבית!

חשוב לי לציין שזה שהשקעות לטווח ארוך נתונות לקסם של הריבית דריבית,

לא אומר שצריך להפנות את כללללללל הכסף שאנחנו מרוויחים היום לטובת השקעות לטווח ארוך…

מבחינתי מילת המפתח היא – כמו תמיד – איזון.

כל שקל שאנחנו מרוויחים היום אמור לשמש אותנו לצריכה היום וגם לצריכה העתידית.

אני הכי בעד ליהנות כאן ועכשיו

אבל גם בעד לדאוג לכך שאוכל ליהנות לא פחות בעתיד

ובעיקר בעיקר בעד ליהנות מהדרך.

את הכסף שמיועד לצריכה היום, פשוט מוציאים.

את הכסף שמיועד לטווח ארוך, אפשר להשקיע בחוכמה באפיקים שיש בהם סיכון בטווח הקצר, אבל נוטים לצמוח בטווח ארוך. צריך ללמוד איך לעשות את זה חכם ובטוח כדי לדאוג לעתיד שלנו.

ובין לבין,

אפשר לחסוך או להשקיע – גם את זה צריך ללמוד – לשנה או שנתיים או חמש או עשר קדימה.

כל שקל והמטרה שלו.

(הערה חשובה לגבי הצמיחה שאפשר לצפות לה –

הדוגמה של ריבית של 5% בבנק היא לא משהו שבאמת אפשר למצוא בבנק. זה ממש סתם לשם הדוגמה כפי שציינתי בפוסט.

אין בבנק ריבית כזו.

בבנק כיום אפשר לקבל 2% ומטה לשנה.

בשוק ההון (בהשקעה לאורך זמן) אפשר לקבל בממוצע 7% לשנה. ויש גם בין לבין כמובן, תלוי ברמת הסיכון שמוכנים לקחת.

בפוסט הזה השתמשתי בדוגמה של ריבית שנתית בבנק בסך 5% , שזה מומצא לחלוטין, משתי סיבות –

1. הריבית בבנק קבועה מדי שנה. לעומת זאת, בשוק ההון, התשואה משתנה מדי שנה וזה היה מוסיף עוד רמה של מורכבות לפוסט… גם ככה הוא ארוך. זה נושא נפלא לפוסט אחר.

2. מצד שני, רציתי להראות את האפקט של הריבית דריבית, כלומר של התשואה המצטברת, מה שכמובן משמעותי פחות בריבית של 1.5%-2% כפי שאכן אפשר לקבל בבנק.

בקיצור, השתמשתי במוצר כלאיים בשביל להעביר את המסר. מקווה שהצלחתי

והערה אחרונה: אם רוצים לדעת כמה כסף יהיה לנו ביד בסופו של דבר, צריך לקחת את החישובים עוד צעד אחד קדימה ולקחת בחשבון גם מיסים ודמי ניהול – שמשתנים בין מכשירי השקעה שונים.

ואם רוצים לדבר על כח קנייה, יש לקחת בחשבון גם אינפלציה.)

אז יאללה… לא לדחות!

התחילו כבר היום: ללמוד, ליישם ולצמוח.

זה יכול לשנות את החיים שלכם!