השלב הראשון: 'שיטת המגירה'

'שיטת המגירה' משקפת מגירה לכל מטרה, מה שמייצר מחויבות ליישום התכנית הפיננסית. היישום עצמו – זה שלב שכאמור רובנו נופלים בו. הגדרת והקדשת מגירה לכל מטרה מייצרת את הקרבה לאני העתידי שלנו וליקרים שלנו, על כל החוויות שעוד יגיעו. לכן, נגדיר היטב את המטרות, נחלק את המטרות לסוגים שונים ונחסוך ונשקיע בהתאמה. 

הנה שני השלבים שעלינו לעבור בשלב הראשון שהוא 'שיטת המגירה':

1. תכנון הוצאות אל מול ההכנסות שלנו
2. הגדרת מטרות, כולל זמן ועלות

בואו נפרט על התהליך – 

תכנון הוצאות אל מול ההכנסות שלנו:

'שיטת המגירה' מתחילה עם תכנון – שימו לב: תכנון ולא מעקב – של כלל ההוצאות שלנו אל מול ההכנסות, כאשר יש לוודא שההכנסות גבוהות מההוצאות ושנשאר לנו גם כסף פנוי להשקעות, זה נקרא תזרים פנוי.

לרוב, בתכנון ההוצאות אנחנו נוטים להתייחס רק להוצאות החודשיות השוטפות כמו שכר דירה וחשבונות שונים. ואז, שאר ההוצאות – שבהחלט קיימות גם אם מתעלמים מהן – תופסות אותנו לא מוכנים. לכן, התכנון כאן הוא יסודי ביותר ולוקח בחשבון שההכנסות החודשיות שלנו צריכות להספיק למגוון של הוצאות: לא רק להוצאות החודשיות כפי שפירטנו, אלא גם להוצאות שנתיות (כמו טסט או נופש), להוצאות מחזוריות (כמו החלפת רכב או שיפוץ בבית) ולהוצאות חד פעמיות (כמו חתונה או לידה).

אלו בדיוק המטרות שכל כך חשוב להגדיר, מאחר והן גורמות לנו להתחבר אל 'האני עתידי' שלנו ולהרגיש חיבור לאירועים שעוד יגיעו – הטיול שאנחנו מתכננים לאירופה, בת המצווה של הילדה, החתונה של הילד, לימודים מעשירים לנו, ביטחון כלכלי, פרישה מוקדמת ועוד. אחרי שאנחנו מוכנים לכל ההוצאות וכל המטרות והיעדים שהגדרנו, שום דבר לא יפתיע אותנו ואפשר את יתרת הכסף להשקיע בנחת, לטובת מטרות שאנחנו אפילו עדיין לא יודעים שאנחנו רוצים. כדי לאפשר לנו את חופש הבחירה, כדי שכשנרצה להגשים חלום שלנו או של היקרים לנו, נוכל לאפשר את זה כלכלית. 

לאחר שתכננו את ההוצאות והמטרות הצפויות שלנו, פאנל הסיכום של תכנית פיננסית מותאמת אישית שמבוססת על 'שיטת המגירה', על החיבור ל'אני העתידי' שלנו ועל הצבת מטרות אפקטיבית ומשמעותית ייראה כך (חשוב לציין שהתכנית שלהלן אינה מהווה המלצה חלילה ושיש להתייעץ עם איש מקצוע ולהתאים את התכנית אלינו באופו אישי):

לאחר שייעדנו סכום חודשי מתוך ההכנסות החודשיות למגוון סוגי ההוצאות העומדות בפנינו – הוצאות חודשיות, הוצאות שנתיות, הוצאות מחזוריות והוצאות חד פעמיות – אנחנו מוכנים לכל תרחיש ואת יתרת התזרים החודשי הפנוי (ההכנסות פחות כל ההוצאות), נבחר איך להשקיע על מנת שישרת את חופש הבחירה שלנו ביישום המטרות העתידיות שאנחנו אפילו עדיין לא יודעים שאנחנו רוצים, אבל עוד נרצה. 

אפשרות אחת לכסף הפנוי היא להיכנס לנדל"ן ולרכוש – לפחות דירה יחידה בארץ – תלוי בהון העצמי: יתרונות המימון והמיסוי של דירה יחידה בארץ הופכות עסקה כזו למשהו שקשה לנצח אותו. איך מממנים עסקה כזו? אפשר מהון עצמי שלנו ואפשרויות מימון נוספות. צריך להבין איך זה עובד ואיך עושים את זה בזהירות ובהתאמה אישית.

כל הזמן אומרים שלא חייבים לגור בדירה משלנו ושהנדל"ן בארץ הוא מאד יקר. אבל – יתרונות המימון והמיסוי של דירה יחידה הופכות אותה לעסקה כזו שקשה למצוא לה חלופה אטרקטיבית יותר. מי שלא יודע, פשוט מפסיד… (ולא משנה מי גר בדירה הזו, אנחנו או שוכרים) 

יש לי עוד המון מה לומר על נדל"ן – למגורים או להשקעה. נדל"ן מהווה חלק חשוב בתיק הנכסים של כל משפחה בישראל. אבל, לטובת חוויית הקריאה, אני מקצרת כאן.

בשורה התחתונה, אם כבר יש לנו דירה יחידה ואין לנו עניין לשדרג אותה, ובנוסף עדיין לא הגענו לשלב הנכון שבו אפשר (אם רוצים) לרכוש נדל"ן להשקעה, אז אפשר להשקיע בשוק ההון לטווח ארוך, על מנת לייצר רווחים גבוהים ככל האפשר.

זהו. יש לנו תכנית.